红星资本局5月10日报告称，存款利率持续下降，大额存单“一票难求”，年利率超过3%的定期存款几乎绝迹。近日，民生银行和招商银行宣布停止销售6个月及以上期限的大额存单。中小银行加入存款“降息”大军，人工付息、通知存款、中长期存单等高息存款催收工具均迎来调整。
业内人士预计，随着贷款利率的下降和银行净息差的收窄，今年将迎来新一轮存款利率下调。
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高息存款减少
存款利率继续下降。
“目前起存金额为1万元，五年期定期存款利率为2.40%，较上年末下降30个基点。此外，起存金额为3万元，三年期定期存款利率为2.60%。”江苏银行一位理财经理介绍。
广州银行的“如意存款”利率也有所下调。这种产品于二月份上市。“目前‘如意存’2年期、3年期和5年期的利率分别为2.20%、2.65%和2.65%，较去年末分别下降30个、20个和25个基点。”该理财经理介绍。
自4月份以来，许多中小银行的存款上市利率进行了调整。
桂林银行宣布，从5月8日起，五年期个人整存整取存款年利率将调整为2.8%，比2月份调整后的该期限产品执行利率低40个基点。今年以来，截至目前，桂林银行已三次调整定期存款产品利率。
4月，青海农商银行（农信社）迎来全系统存款执行利率调整，其中3年期、5年期定期存款执行利率分别下调25个、70个基点至2.50%、2.55%；5月8日，广西平南印规村镇银行将5年期定期存款利率下调40个基点至2.80%。
值得一提的是，近日，部分银行已通知存款产品予以调整。平安银行、渤海银行、广发银行、大连农商银行等多家中小银行宣布取消旗下通知存款产品的自动转存功能或直接下架智能通知存款产品。光大银行近日也宣布将人民币协议存款利率统一调整为1.15%，同时停止对公智能存款自动转存功能。
展开全文事实上，早在去年5月，包括国有银行和股份行在内的多家银行就已下架智能通知存款产品，或下调通知存款利率并提高上限。回顾过去，2022年9月，国有银行率先下调存款挂牌利率，拉开了存款“降息”的序幕。截至目前，存款利率已经下调了四轮，通常是国有银行，其次是股份银行和中小银行，存款利率轮番调整。
存款合法化带来的挑战。
高息存款减少的背后，是银行负债管理的“艰难经历”。
目前，贷款利率处于历史低位。在资产端定价下行压力下，银行需要从负债端“减负”，从而保证自身长期服务实体经济的能力。
“存款作为银行最重要的资金来源，对银行成本和资产负债管理影响深远。”中国银行业研究院博士后李一帆表示，为了加强主动负债管理能力，银行应把握存款业务规模、定价和效率之间的关系，以及定期存款和活期存款、对公存款和个人存款的适当比例，并通过不断调整存款结构来优化资产负债布局。
目前，定期存款的趋势是银行负债端的主要特征——长期、高成本的定期存款持续增加，而企业的激活资金却在减少，这直接推高了银行的存款利率，使负债端的压力越来越严重。虽然存款利率下降了，但居民的储蓄意愿并没有减弱。中国人民银行统计数据显示，今年一季度人民币存款增加11.24万亿元，其中住户存款增加8.56万亿元。
存贷两端的双重压力直接体现在净息差上。数据显示，2023年末商业银行净息差已降至1.69%的历史低位，低于监管共识水平。42家上市银行中，2023年仅青岛银行净息差扩大，其余41家上市银行净息差全部收窄，最大降幅超过40个基点。
“银行体系核心债务成本居高不下，表现出一定的刚性。”光大证券金融行业首席分析师王亦丰认为，存款利率下调可以在一定程度上改善零售存款的成本，但对于议价能力相对较强的机构客户和大型企业客户来说，“超自律”现象普遍存在，存款挂牌利率下调很难对此类存款产生重大影响。大规模的“人工付息”推高了存款利率，这一现象得到规范后，情况有望改善。
业内人士:预计今年存款利率可能会下调几轮。
为缓解息差压力，多家银行高管表示，将继续压缩高成本存款，控制负债成本。在此前的业绩说明会上，中国银行管理层明确指出，今年将加大对协议存款、结构性存款和3年期以上大额存单等高成本存款的压降力度。
同时，市场普遍预期存款利率将继续下调空。降低存款利率，降低银行负债成本是各方共识。与此同时，4月底召开的政治局会议再次提及利率和存款准备金率政策，市场对降息和RRR下调有一定预期。
中泰证券分析师肖宇表示，一方面，考虑到一半上市银行和商业银行的整体净息差已低于1.8%，一些银行必须想方设法通过提高贷款利率或降低存款利率来扩大净息差。目前来看，后者的可能性显然更大。另一方面，部分中小银行为揽储发起“价格战”，导致存款利率居高不下，农村商业银行净息差处于高位，仍下降空。
国信证券首席金融分析师王健预计，为缓解净息差下行压力，预计2024年存款利率将多次下调。此外，银行将继续减少利息补贴和存款利息以外的费用，进一步降低存款的隐性成本。
具体时间上，中融汇鑫期货研报称，市场预测2024年上半年，国有银行和股份制银行可能迎来今年第一轮存款利率下调，下调幅度在10个基点至15个基点之间。
编辑余冬梅综合自上海证券报、中国证券报。
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