“要么拒保，要么贼贵”。近两年，新能源汽车车主被拒保的案例时常发生。拒保的原因不仅仅是自身的出险率和赔付率高，还有保险公司难以对一些高风险车辆进行准确定价的原因。
5月9日，记者获悉，为解决新能源车险定价问题，PICC P&C保险、平安财险、太保财险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保险”合作，共同开发推出车险“联合定价”技术。该技术基于可信隐私计算技术框架的“暗语”，从“车”和“人”两个维度实现了更精准的车险定价，不仅提高了保险公司的运营效率，也让拥有良好驾驶习惯的车主投保更便宜。
据了解，这项技术于去年首次应用于新能源汽车，现在正逐步覆盖燃油车。根据蚂蚁车险服务的运营数据，应用“联合定价”技术后的保险公司车险报价平均可以便宜数百元。
增加“奴隶”定价因素
据公开数据显示，到2023年底，中国汽车保有量达到3.3亿辆，其中新能源汽车2041万辆，并且还将继续高速增长。这意味着国内车险市场仍有很大的发展潜力。然而，在拥有车险业务的保险公司中，目前只有头部的大中型保险公司实现盈利，其余大部分都面临亏损，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，“精准定价能力”不足是车险业务尤其是新能源车险陷入亏损困境的主要原因。以前，汽车保险定价更多地基于汽车因素，如汽车型号、车龄、车辆零整比和保值率。然而，是否存在风险往往取决于人为因素，例如车主的驾驶技术和习惯。
为了攻克这一行业难题，自2022年起，蚂蚁宝基于自研的可信隐私计算技术框架“暗语”联合开发了车险“联合定价”技术，该技术整合了“车驱动因素”和“人驱动因素”，帮助保险公司准确判断风险，进而给出合理报价。
蚂蚁保险风险管理部高级经理张继元告诉《国际金融报》记者，“联合定价”主要包括三个定价因素:一是NCD系数，即免赔优待系数，由保险行业信息平台根据近三年的商业保险购买记录和事故记录计算得出。事故多的车辆保费会增加，反之亦然；二是保险公司的自主定价系数，系数越高，保费越贵；第三，蚂蚁保险帮助保险公司基于“跟随者”因素进行风险系数加持，这也在保险公司自主定价系数的范围内。
他以特斯拉为例，称从保险公司的角度来看，它属于高风险纯电动汽车。蚂蚁保险可以通过“联合定价”技术，根据特斯拉车主中“奴隶”部分的风险特征，筛选出相对优质和低风险的用户，然后反馈给保险公司，认为它可以为该用户续保并给出更合理的价格。
CPIC财险相关业务负责人安娜娜表示，“联合定价”技术使车险风险定价模型更加准确，提高了公司的运营效率，并且允许不同风险等级的用户获得自己的报价，具有良好驾驶习惯的用户可以享受更便宜的报价。
根据运营数据，“联合定价”后的车险报价平均可为车主节省数百元。
解决汽车保险损失问题
鼓励保险公司自主定价一直是近年来车险行业改革的方向。今年4月下旬，国家金融监督管理局发布《关于促进新能源汽车保险高质量发展的通知（征求意见稿）》（下称“新规”），将新能源商业车险自主定价系数范围由原来的【0.65-1.35】扩大至【0.5-1.5】，与燃油车一致，并要求其实施时间原则上不晚于2024年6月。
“这意味着高/低风险车辆的系数倍数从2.08提高到了3.0，这对保险公司和消费者都具有积极意义。”上海小娜汽车科技有限公司总经理邢新初告诉《国际金融报》记者，对于保险公司来说，这不仅增加了市场化定价的灵活性，还提高了新能源车险的利润，有助于缓解新能源车险普遍亏损带来的压力。对于消费者来说，这可以鼓励车主改善驾驶行为，降低用车风险，尤其是对于营运车主来说，这将有助于提高他们降低事故率的意识。
新规还对新能源商业车险基准费率进行了优化调整，支持行业定期测算并根据市场实际风险情况适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型定价标准，提高定价精准度。东吴证券金融团队认为，如果后续新能源车险形成“纯风险保费计算常态化机制”，当前赔付率高的根源将得到极大改善。
王向楠认为，在行业政策的加持下，车险“联合定价”等新技术的推出，可以从源头上改善车险亏损问题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。
邢新初补充说，汽车智能网联技术可用于降低风险，以及通过驾驶大数据进行风险筛选和精准定价。建议监管机构和保险公司积极探索和测试除NCD系数外的新能源汽车保险定价模型和策略。
为了更好地应对新能源车险亏损的挑战，茶道晏殊创始人兼CEO、原田萍车险总裁、原久隆保险总经理谢跃从五个方面提出建议:行业协会应成立新能源车险专业委员会，聚焦新能源车险；新能源车险专属条款要快速迭代，费率要在空之间开启；该行业组织要求电池和车辆制造商在应用新的科技成果后同步开发可维护和可回收技术；中国保险研究院汽车技术研究所应继续为新能源汽车零整比包括配件和维修价格发声。监管应重视新能源车险问题，争取相关部门的财税支持。
